财富管理数字化运营服务平台：工行财富管理业务数字化转型的创新实践

为全面增强全行清算服务承载能力，助力银行财务管理业务提质增效，工行软件开发中心创新推出财富管理数字化运营服务平台，打造覆盖全客群、贯通全渠道、整合全产品、贯穿全旅程、适配全场景的大财富管理生态。该平台依托工行自主研发的“分布式架构+云计算平台+全栈国产化”技术体系，具有高弹性、易拓展的平台特性，具备精细核算、集约清算、敏捷支持、智慧风控和协同共享五大核心能力，为代销业务全流程、全要素的数字化运营提供强劲支撑。通过强化业务组件化封装和参数化配置能力，构建差异化竞争优势，为全行财富管理业务高质量发展注入强劲动能。

在2024年中国信通院第三届“鼎新杯”的评选中，该平台项目在600多个项目的评比中脱颖而出，荣获业务融合创新赛道二等奖，彰显工行金融科技创新的领先优势。

该平台通过对基金、理财、信托、保险等代销领域的产品进行建模，抽取资金清算、中收管理、资金风控等公共核心功能，构建财富管理资金运营能力中心。将不同能力聚合到工作台、仪表盘、大屏、待办中心等业务触点，对外连接销售系统、核算系统、风控系统、合作机构系统，形成完整、闭环、可扩展的资金运营体系，如图1所示。

图1 财富管理资金运营能力中心示意

平台优化清算流程，通过内外部协同、部门间联动，实现银行端与机构端清算效率双提升，有效缩短客户兑付资金在途时间，实现准实时“速清算”服务供给。支持按合作机构、销售部门、产品类型，对清算时间进行参数化、智能化配置，满足现金管理类、养老类、外币类等特殊产品的资金流动性需求，打造可定制的清算服务能力。

平台充分利用数字化技术，建立覆盖全产品、场景驱动的智能核算引擎，强化价值核算能力，全面提升精益化核算水平。全面梳理财富管理产品从成立到终止各环节账务处理场景，打造业务场景和账务逻辑精准匹配的核算引擎，实现产品信息、申赎交易等业务数据的自动采集，支持适应会计政策和场景变化的核算参数灵活配置，驱动自动化核算处理，大幅提升业财融合水平。

平台依托基金、理财产品运营基础服务，搭建数据交互、资金清算、中收核算、账户管理等公共服务模块，通过公共服务功能的灵活复用，实现对创新产品的快速响应。平台同时将财富管理业务全场景全流程的资金清算情况纳入实时监测范围，直观展现清算服务进度，全方位提升对运营状态智能感知、问题原因精准定位和异常情况及时化解，锻造全过程视图管理能力。

平台依托AI、大模型等技术构建全链路智能风险防控矩阵（如图2所示）。通过机器学习及大数据分析等新技术，创新打造合作机构资金到账时效性预测等多个模型，建立对交易确认延迟、资金划付阻滞等异常场景的预警机制，强化对内外部输入性风险的防范；同步研发“全景视图型”个人工作台、“指标聚合型”运营仪表盘及“决策支持型”管理人驾驶舱三位一体的可视化中枢，实现隐患早识别、异动早预警、风险早干预的智能风控目标。 

图2 全链路智能风险防控矩阵示意

平台强化不同机构、不同系统的互联和信息共享，实时共享清算状态等关键运营信息至前台部门，赋能前台提升客户服务质效；深化合作机构协同服务，实现合同、产品、费用、增值税票等信息与合作方的双向数字化交互与智能化处理，有效解决当前主要依赖线下手工处理效率不高的痛点，赋能合作机构运营质效提升。

该平台上线后系统运行平稳，有效赋能财富管理业务高质量发展：

一是实现财富管理全产品、全渠道、全客户集约化资金运营管理，支撑代销领域新业务、新产品的快速上线运营。目前管理产品数量突破7000支、规模近3万亿，日均清算资金超400亿元，中收规模年均超百亿元。

二是应用机器学习、大数据分析等新技术，支持财富管理产品各项重点运营指标的动态统计监测、量化统计分析，实现关键风险早识别、早预警、早发现、早处置，降低人力成本约30%。

三是提升代销领域行外客户、合作公司的资金使用效率和客户体验，业内率先支持客户交易购买资金零在途，平均每笔交易为客户多计息2天，并通过准实时清算机制，实现赎回款日间清算提速7至8小时。

后续，工行软件开发中心进一步践行科技赋能业务高质量发展理念，持续推进新一代资金运营系统的数字化建设，深化数字化技术在智能风控、运营管理等领域的应用，持续推动银行业财富管理业务数字化转型和高质量发展。

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